支付系统

支付系统,是用来解决金融交易通过货币价值的转移的系统。这包括使交换成为可能的机构、工具、人员、规则、程序、标准和技术。一种常见的支付系统称为运营网络，该网络链接银行帐户并使用银行存款进行货币兑换。一些支付系统还包括信贷机制，这本质上是支付的不同方面。

使用支付系统代替在国内和国际交易中支付现金。这包括银行和其他金融机构提供的一项主要服务。传统的支付系统包括可转让票据，例如汇票（例如支票）和跟单信用证，例如信用证。随着计算机和电子通信的出现，出现了许多替代性的电子支付系统。术语“ 电子支付”是指使用电子方法从一个银行帐户向另一银行帐户进行的支付，并且放弃了银行雇员的直接干预。狭义的电子支付是指电子商务-通过互联网或广泛地以任何类型的电子资金转账购买和出售商品或服务的付款。

与传统支付系统相比，现代支付系统使用现金替代品。这包括借记卡、信用卡、电子资金转账、直接贷记、直接借记、网上银行和电子商务支付系统。

支付系统可以是物理的或电子的，每个都有自己的程序和协议。标准化使其中一些系统和网络得以发展到全球规模，但是仍然有许多针对特定国家和特定产品的系统。信用卡和自动柜员机网络已成为全球可用的支付系统。其他特定形式的支付系统也用于结算股票市场、债券市场、货币市场、期货市场、衍生品市场、期权市场中产品的金融交易。另外，存在在金融机构之间转移资金的表格。

全球化正在推动企业更频繁地进行跨国交易。消费者也在全球范围内进行更多交易-从国外电子商务站点以及在国外旅行，居住和工作中进行购买。对于支付行业而言，其结果是更高的支付量（就货币价值和交易数量而言）。这也导致这些付款的平均值随之下降。

这些付款方式繁琐，容易出错且价格昂贵。几十年前建立的支付系统一直在使用，有时经过翻新，有时经过强制装配，以满足现代企业的需求。而且，当系统承受压力时，它们会经常吱吱作响。作为此类系统的示例，STEP2（2003年的升级版）仅处理欧元，而TARGET2（2007年的升级版）在周六，周日和某些公共假日关闭。

截至2014年，STEP2是xxx正在运行的泛欧洲自动票据交换所（或PE-ACH系统）。人们认为这种类型的系统不再那么重要，因为银行将通过多个票据交换所^[7]而不是使用一个中央票据交换所来结算交易。

TARGET2（跨欧洲自动实时总结算快速转移系统）是一种RTGS系统，涵盖使用欧元的欧盟成员国。它是欧洲体系的一部分，该体系包括欧洲中央银行和采用欧元的国家的国家中央银行。TARGET2用于结算中央银行业务，进行大额欧元银行间转账以及其他欧元付款。目标2提供实时的财务转移，在中央银行的债务清算，这是即时且不可逆的。

对于这些系统的用户，无论是在支付方还是在接收方，要学习如何使用跨境支付工具以及如何设置流程以最佳利用它们都可能既困难又耗时。解决方案提供商（银行和非银行）也都面临挑战，努力将旧系统拼凑在一起以满足新的需求。但是对于这些提供商而言，就与最终客户建立的整体财务关系而言，跨境支付既有利可图（特别是给定的外汇兑换收入），也是有益的。

全球支付的挑战不只是数量增加所带来的挑战。许多经济、政治和技术因素正在改变所进行的跨境交易的类型。这些因素包括：

• 公司正在跨境购买更多的服务（相对于商品），以及购买复杂的制造零件而不是简单的原材料。
• 企业正在从更多国家和地区购买商品。
• 外包的增加导致新的国内和新的跨公司内部交易。
• 更多的企业正在参与复杂的自动化供应链，在某些情况下，这会推动自动订购和履行。在线购买继续增长，无论是作为自动采购系统一部分的大型企业，还是小型企业直接购买。
• 跨境劳动力的使用持续增长。
• 个人越来越多地将投资带到国外。