理财工具

　　基本简介

　　理财是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人和家庭的资产取得xxx效益，达生不同阶段的生活目标。理财工具，即投资者在进行投资理财过程中所运用的股票、储蓄、基金等的总称。

　　 主要种类

　　理财工具可以分为：流动性投资工具、安全性投资工具、风险性投资工具和保障型保险工具。

　　 一、流动性投资工具

　　流动性投资工具的特点是随时可以变现，不会损失本金，但是投资收益很低。流动性投资工具主要包括：活期储蓄、短期定期储蓄（三个月、半年、一年）、通知存款、短期国债（一年以内）、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品、短期保本型的信托产品。

　　 二、安全性投资工具

　　安全性投资工具的特点是不会亏本，投资收益适中，投资收益有保障，但流动性稍差。安全性投资工具主要包括：、中期储蓄（一年以上）、中长期国债、债券型基金、储蓄型的商业养老保险（年金保险、分红保险和xxx保险）、中期保本型的银行理财产品、中期保本型的券商理财产品、中期保本型的信托产品、社会养老保险。

　　 三、风险性投资工具

　　风险性投资工具的特点是可能亏本，但也可能带来很高的投资收益。风险性投资工具主要包括：股票、股票型基金（混合型基金、指数基金）、房地产（房地产投资信托基金）、黄金、外汇、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、非保本型的信托产品、投资联结保险、收藏品。

　　 四、保障型保险工具

　　保障型保险属于消费型保险，没有储蓄的性质，价格较低廉。保障型保险主要包括：定期寿险、人身意外保险、医疗保险（社会医疗保险和商业医疗保险）、疾病保险、收入保险、失业保险（社会失业保险）。

　　 工具运用

　　理财工具是客户进行资产保值、增值所运用的工具及手段，运用投资理财工具前，需开立相应的投资理财账户。
目前，社会上存在许多通过提供黑马股或收益引诱投资者股票开户或诱使投资者交易。为避免给投资者造成财产、上的损失，投资者在开立投资理财账户时应到符合国家监管要求的正规金融机构办理。
一般而言，通过银行开立的投资理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。
证券公司申请开立的投资理财账户可运用股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等，商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资理财工具进行投资理财。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。部分证券公司如国泰君安证券可通过各省份网站（如国泰君安广东）进行预约开户咨询，通过预约的开户时间则相应较为灵活，工作时间、午休时间、周六日均可开户。

　　 分析比较 一、储蓄

　　储蓄是指将资金的使用权暂时让度给银行等金融机构，并能获得一定利息的一种理财工具。

　　分类：活期存款、定期存款（包括整存整取、零存整取、整存零取、定活两便、存本取息等）；银行人民币理财产品也属于储蓄类工具。

　　评述：理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。

　　风险指数：★

　　收益指数：☆（活期0.72％，1年定期2.79％）

　　流动性：★★★★★

　　投资期限：1天～5年

　　投资门槛：10元级

　　 二、保险

　　保险简单的说就是保障。它保障我们在受到意外和疾病时生活品质不会受影响。是一种投保人支付保险费，保险人承担给付或赔偿保险金责任合同约定。

　　分类：按保险标的：分为人身保险、财产保险和责任保险。根据是否盈利的标准，可分为社会保险和商业保险。

　　评述：个人风险管理的核心工具。理财必备基础工具，作用不可替代。

　　风险指数：★

　　收益指数：★★☆（免利息税/投资连结产品％）

　　流动性：★★☆

　　投资期限：1天～数十年，一般以年为单位

　　投资门槛：100元级

　　 三、债券

　　债券是社会各类经济主体为筹资而向债券投资者出具的，并承诺按一定的利率支付利息和到期本金的有价证券。

　　分类：按发行主体分：国家债券、地方债券、金融债券和企券；按期限的长短：短期债券、中期债券和长期债券。按发行方式：公募债券和私募债券。

　　评述：直接融资的凭证。一种表明债权债务关系的凭证，并具有相应的法律效力。

　　风险指数：★

　　收益指数：★☆

　　流动性：★★★★☆

　　投资期限：1年～10年以上

　　投资门槛：100元级

　　 四、房产

　　房产和地产都属于不动产。不动产是指土地和土地上的定着物。不动产包括各种建筑物和生长在土地上的各类植物。房产是指房屋产品归谁所有，亦即对于房屋的占有、使用、收益和处分的。地理对房产价值和价格的形成起着关键的作用。

　　分类：包括住宅用房和商业用房

　　评述：与土地不能分离或不可移动，否则将改变其性质或其价值。房产具有商品属性。具备消费和投资的双重性。无论自住或出租，都可以当作一种投资行为。

　　风险指数：★★

　　收益指数：★★★

　　流动性：★☆

　　投资期限：1年～数十年

　　投资门槛：100,000元级

　　 五、基金

　　基金是指一种利益共享、风险共担的集合证券投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资。

　　分类：根据投资对象的不同：股票基金、债券基金、货币市场基金、期货基金、期权基金，指数基金和认股权证基金等。根据基金单位是否可增加或赎回：式基金和封闭式基金。

　　评述：是一种间接的证券投资方式。组合投资、分散风险。

　　风险指数：★★★☆

　　收益指数：★★★☆

　　流动性：★★★★☆

　　投资期限：数天～数年

　　投资门槛：1000元级

　　 六、股票

　　股票是股份证书的简称，是股份公司为筹集资金而发行给股东作为其持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。

　　分类：按股东分类：普通股、优先股和后配股。在我国所与深交所上市的股票都是普通股。

　　评述：股票是一种永不的有价证券。可转让、买卖或作价抵押，是资本市场的主要长期信用工具。

　　风险指数：★★★★★

　　收益指数：★★★★★

　　流动性：★★★★☆

　　投资期限：1天～数年

　　投资门槛：1000元级

　　 七、黄金

　　黄金是财富的象征，黄金投资即包括实物产品，也包括与实物产品相关的衍生产品。

　　分类：黄金零售的产品有：金条、金币、黄金存折、纸黄金等。此外还有期货、期权、借贷等衍生产品。

　　评述：虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。是最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的xxx武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。

　　风险指数：★★★

　　收益指数：★★★

　　流动性：★★

　　投资期限：数天～数年

　　投资门槛：1000元级

　　 八、外汇

　　外国钞票是否称为外汇，首先要看它能否兑换，或者说这种钞票能否重新回流到它的国家，且可不受地存入该国任一商业银行的普通帐户，在需要时可任意转帐，才能称为外汇。

　　分类：按其买卖的交割期，可分为即期外汇和远期外汇。在我国外汇银行业务中，还经常要区分外汇现汇和现钞。

　　评述：一种风险对冲工具或风险投资工具。可规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，或从交易中获利；人民币尚未实现兑换。

　　风险指数：★★★★

　　收益指数：★★★★

　　流动性：★★★★

　　投资期限：数天～数月

　　投资门槛：1000元级

　　 九、期货

　　期货交易是在现货交易的基础上发展起来。通过买卖标准化的期货合约而进行的一种有组织的交易方式。期货交易的对象并不是商品（标的物）的实体，而是商品（标的物）的标准化合约。

　　分类：主要分为商品期货和金融期货。前者指指标的物为实物商品的期货合约。金融期货指以金融上具为标的物的期货合约。

　　评述：是一种重要的投资工具，可转移价格风险或获取风险利润。具有发现价格的功能，有利于市场供求和价格的稳定。

　　风险指数：★★★★★

　　收益指数：★★★★★

　　流动性：★★★★★

　　投资期限：数天～数月

　　投资门槛：100,000元级

　　 十、收藏

　　收藏实际上是一种信息储存手段。收藏学是一门综合性和边缘性学科，其涉及面非常广。“收藏是一项与时间、空间共守的活动，它能丰富人们的世界，提升审美水准，陶冶性情，补偿人们性格上的差异和心理上的缺陷。”

　　分类：广义的收藏包括国家收藏和私人收藏，即“公藏”和“私藏”。按收藏的对象分：邮票邮品、货币（纸币、金银纪念币、流通纪念金属币等）、玉器、艺术品（古玩、书画等）、票券、徽章和其它。

　　评述：不便于携带，不便于大交易；兴趣爱好和投资理财兼顾，入行门槛较高；具有周期性市场特点。

　　风险指数：★★★★

　　收益指数：★★★★★

　　流动性：☆

　　投资期限：数年～数十年

　　投资门槛：10,000元级