轻松玩转理财产品大全集

　　编辑推荐

　　《轻松玩转理财产品大全集》结构清晰、语言简洁、案例丰富，适合所有对投资理财感兴趣的读者，如工薪阶层、白领阶层、企业高管、私营老板、家庭用户、女性及老年读者，也适合从事创业、房产、股票、基金、外汇、保险、债券、黄金、收藏、信托、酒业、艺术、檀木等投资业务的人士阅读。

　　 目录

　　第1章火爆产品，玩转虎联网金融

　　1.1了解互联网金融

　　1.1.1xxx投资

　　1.1.2第三方支付

　　1.1.3平台网站

　　1.1.4众筹集资

　　1.1.5互联网借贷

　　1.1.6互联网保险

　　1.1.7传统金融转网络化

　　1.2互联网理财产品

　　1.2.1余额宝

　　1.2.2现金宝

　　1.2.3理财通

　　1.2.4百度百发

　　1.2.5活期宝

　　1.2.6零钱宝

　　1.3余额宝玩转攻略

　　1.3.1账户注册

　　1.3.2转入资金

　　1.3.3转出资金

　　1.4互联网理财风险

　　1.4.1风险提示不足

　　1.4.2市场监管不力

　　1.4.3安全问题严峻

　　第2章银行产品，火眼真睛看清

　　2.1银行理财产品分类

　　2.1.1按照标价币种分类

　　2.1.2按照收益类型分类

　　2.1.3按照委托期限分类

　　2.1.4按照投资方向分类

　　2.1.5按照设计结构分类

　　2.2了解银行理财产品

　　2.2.1工商银行

　　2.2.2农业银行

　　2.2.3招商银行

　　2.2.4华夏银行

　　2.2.5平安银行

　　2.2.6广发银行

　　2.3投资银行理财产品

　　2.3.1投资前应做的准备工作

　　2.3.2选择合适的理财产品

　　2.3.3按生命周期选择产品

　　2.3.4理财产品的购买流程

　　2.3.5银行理财存在的风险

　　2.3.6银行理财产品常见误区

　　第3章P2P理财，未来主流方式

　　3.1全面认识P2P理财

　　3.1.1P2P理财的概念

　　3.1.2P2P理财的起源

　　3.1.3P2P理财的现状

　　3.1.4P2P理财的优势

　　3.1.5P2P理财的弊端

　　3.1.6P2P理财的方式

　　3.2P2P理财平台详解

　　3.2.1人人贷

　　3.2.2宜人贷

　　3.2.3拍拍贷

　　3.2.4信而富

　　3.2.5粒粒贷

　　3.2.6齐放网

　　3.3P2P平台选择技巧

　　3.3.1平台背景

　　3.3.2平台模式

　　3.3.3成立时间

　　3.3.4资金流动

　　3.3.5本金保障

　　3.4P2P理财注意事项

　　3.4.1分散投资，降低风险

　　3.4.2特定圈子，不熟不投

　　3.4.3硬件设备，安全

　　3.4.4双重密码，妥善保管

　　3.4.5避免，私下交易

　　3.4.6慎选产品，风险控制

　　第4章储蓄理财，投资的常青树

　　4.1了解储蓄理财

　　4.1.1什么是储蓄

　　4.1.2储蓄的作用

　　4.1.3储蓄的原则

　　4.2制订储蓄计划

　　4.2.1良好的储蓄习惯

　　4.2.2合适的储蓄方式

　　4.3存款储蓄的种类

　　4.3.1活期储蓄

　　4.3.2定期存款

　　4.3.3定活两便

　　4.3.4通知存款

　　4.3.5教育储蓄

　　4.4储蓄的常用技巧

　　4，4.1交替储蓄法

　　4.4.2分份储蓄法

　　4.4.3台阶储蓄法

　　4.4.4接力储蓄法

　　4.4.5利息滚利储蓄法

　　4.4.6通知存款储蓄法

　　4.4.77天高收益储蓄法

　　4.5外汇存款的策略

　　4.5.1外汇存款的分类

　　4.5.2外汇存款的货币

　　4.5.3外汇存款的利率

　　4.5.4外汇存款的技巧

　　4.6玩转银行卡

　　4.6.1银行卡的分类

　　4.6.2借记卡的功能

　　4.6.3借记卡的安全

　　4.6.4网上银行操作

　　4.6.5安全使用网银

　　4.6.6开通手机银行

　　4.6.7安全使用手银

　　4.7巧用信用卡

　　4.7.1信用卡使用技巧

　　4.7.2信用卡的潜规则

　　4.7.3不良的用卡行为

　　4.7.4信用卡欺诈风险

　　4.7.5用卡场所的防范

　　4.7.6避免出现信用污点

　　4.7.7信用卡陷阱防范

　　4.7.8安全用卡的技巧

　　4.8提防收益损失

　　4.8.1储蓄种类，选择不当

　　4.8.2账户密码，暗藏风险

　　4.8，3提前支取，损失利息

　　4.8.4大额存款，不宜集中

　　4.8.5定期储蓄，xxx不取

　　4.8.6存单存折，保管不善

　　第5章有备无患，购买合适保险

　　5.1认识并了解保险

　　5.1.1什么是保险

　　5.1.2保险的功能

　　5.1.3保险的基本原则

　　5.2常见的保险品种

　　5.2.1人寿保险

　　5.2.2财产保险

　　5.2.3社会保险

　　5.3保险理财产品种类

　　5.3.1投连保险产品

　　5.3.2分红保险产品

　　5.3.3xxx保险产品

　　5.4选购保险产品的技巧

　　5.4.1选择优质的保险公司

　　5.4.2选择专业的业务员

　　5.4.3选择合适的保险产品

　　5.5购买保险理财产品

　　5.5.1在线购买

　　5.5.2通过电话购买

　　5.5.3通过销售人员购买

　　5.5.4通过银行柜台购买

　　5.6购买保险的心理误区

　　5.6.1侥幸心理

　　5.6.2从众心理

　　5.6.3盲目心理

　　5.6.4获利心理

　　5.7保险理赔的注意事项

　　5.7.1理赔的基本要素

　　5.7.2保险理赔的流程

　　5.7.3快速索赔的技巧

　　第6章炒金，笑看金价涨跃

　　6.1黄金知识入门

　　6.1.1黄金的概念

　　6.1.2黄金的特征

　　6.1.3黄金的分类

　　6.1.4黄金的成色

　　6.2了解黄金交易

　　6.2.1黄金交易术语

　　6.2.2黄金交易细则

　　6.3实物黄金投资

　　6.3.1标金投资

　　6.3.2金币投资

　　6.3.3金饰投资

　　6.4了解纸黄金投资

　　6.4.1纸黄金的投资优势

　　6.4.2影响纸黄金的因素

　　6.4.3黄金的交易时段

　　6.4.4纸黄金的交易技巧

　　6.4.5纸黄金的开户交易

　　6.5纸黄金理财产品

　　6.5.1中国银行：黄金宝

　　6.5.2工商银行：金行家

　　6.5.3建设银行：“龙鼎金”账户

　　6.6黄金期货投资

　　6.6.1黄金期货的特征优势

　　6.6.2黄金期货金计算

　　6.6.3黄金期货的开户流程

　　6，6.4黄金期货的交易内容

　　6.6.5黄金期货的交割结算

　　6.6.6黄金期货的交易风险

　　6.7黄金T+D投资

　　6.7.1银行T+D开户

　　6.7.2黄金T+D交易指南

　　6.7.3黄金T+D交割流程

　　6.7.4黄金T+D实战技巧

　　第7章沙里淘金，挑选私募基金

　　7.1认识并了解私募基金

　　7.1.1私募基金的概念

　　7.1.2私募基金的特点

　　7.1.3私募基金的优势

　　7.1.4私募基金与公募基金

　　7.1.5私募基金的运作模式

　　7.1.6私募基金的组织形式

　　7.1.7私募基金的交易费用

　　7.2常见私募基金种类

　　7.2.1证券投资私募基金

　　7.2.2产业私募基金

　　7.2.3风险私募基金

　　7.3如何挑选私募基金

　　7.3.1了解自身需求

　　7.3.2“5P”原则

　　7.3.3对比基金公司

　　7.3.4确认投资风格

　　7.3.5基金规模与门槛

　　7.3.6签订基金合同

　　7.4正规的阳光私募基金

　　7.4.1认识阳光私募

　　7.4，2阳光私募的特点

　　7.4.3阳光私募的投资范围

　　7.4.4阳光私募的运作模式

　　7.4.5阳光私募的发行认购

　　7.4.6阳光私募的分红方式

　　7.5私募基金的风险防范

　　7.5.1市场风险

　　7.5.2流动性风险

　　7.5.3信用风险

　　7.5.4信用风险

　　7.5.5风险

　　第8章赚未来钱，投资期货产品

　　8.1期货的基本知识

　　8.1.1期货的概念

　　8.1.2期货的发展

　　8.1.3什么是期货合约

　　8.1.4什么是期货交易

　　8.1.5期货交易市场

　　8.1.6交易常用术语

　　8.2影响期货价格的因素

　　8.2.1供给与需求

　　8.2.2经济波动周期

　　8.2.3金融货币因素

　　8.2.4政策因素

　　8.2.5心理因素

　　8.3选择期货投资的种类

　　8.3.1农产品期货

　　8.3.2金属期货

　　8.3.3能源期货

　　8.3.4股指期货

　　8.3.5利率期货

　　8.3.6外汇期货

　　8.4期货投资交易细则

　　8.4.1交易品种

　　8.4.2交易单位

　　8.4.3最小变动价位

　　8.4.4交易时间

　　8.4.5交割月份

　　8.4.6交割方式

　　8.4.7交割地点

　　8.4.8交割等级

　　8.4.9最后交易日

　　8.4.10交易金

　　8.4.11交易手续费

　　8.5期货投资的基本流程

　　8.5.1开户

　　8.5.2入金

　　8.5.3交易

　　8.5.4结算

　　8.5.5销户

　　8.6期货投资的10大误区

　　8.6.1理财资金，管理不当

　　8.6.2交易计划，制订不全

　　8.6.3期望太高，操之过急

　　8.6.4止损不利，越亏越多

　　8.6.5缺乏耐心，没有原则

　　8.6.6逆势而动，极点杀入

　　8.6.7预测市场，对抗市场

　　8.6.8交易过热，频度过高

　　8.6.9不怪自己，只怪别人

　　8.6.10市场分析，过于全面

　　8.7期货理财的风险防范

　　8.7.1经纪委托风险

　　8.7.2流动性风险

　　8.7.3平仓风险

　　8.7.4交割风险

　　8.7.5市场风险

　　……

　　第9章险中求胜，纵横股票市场

　　第10章攻守兼备，投资债券产品

　　第11章接轨国际，外汇理财产品

　　第12章信托产品，抗通账的利器

　　第13章套利投资，看清底牌下注

　　第14章高端理财，风险收益双高

　　第15章剑走偏锋，另类投资方向

　　 序言

　　前 言

　　写作驱动

　　在经历了连续的经济危机和全球市场波动后，特别是在物价持续上涨，投资风险加大，楼市低迷，股市不振，缺少多元化投资渠道的大下，越来越多的投资者把“对抗CPI”的重任委以各类理财产品，希望依靠理财产品让钱“保值、增值”。

　　事实上，近两年银行理财产品发行规模的扩张一直都十分迅猛。相关数据显示，截至2013年第二季度，xxx理财产品的规模已高达200 000亿元，特别是随着支付宝、百度理财产品的上市，2013年成为互联网理财产品元年，理财产品出巨大的市场空间。

　　本书特色

　　本书主要有以下三个特色。

　　(1)产品新颖性xxx：书中首先了大量新兴的互联网理财产品，如2013年6月份支付宝携手天弘基金推出的余额宝、10月份百度推出的百度百发与百度百赚、年底达到1000亿元的P2P信贷产品，以及其他大量涌现的互联网理财产品。

　　(2)产品种类xxx：其他书上讲的产品，本书均有涉及，其他书上没有讲的产品，本书也将为您介绍，如许多高端理财(如股权融资)产品、艺术品理财产品、不动产投资产品，以及红酒白酒、檀木沉香等另类理财产品。

　　(3)实战案例数量xxx：相对于同类书籍，本书更接地气，更注重实战操作性，通过15个投资理财领域、100位专家指点、200多个图表详解，全面仔细地理财产品的实战操作。

　　内容安排

　　全书共分为15章，具体内容包括：火爆产品，玩转互联网金融；银行产品，火眼真睛看清；P2P理财，未来的主流方式；储蓄理财，投资的常青树；有备无患，购买合适保险；炒金，笑看金价涨跌；沙里淘金，挑选私募基金；赚未来钱，投资期货产品；险中求胜，纵横股票市场；攻守兼备，投资债券产品；接轨国际，外汇理财产品；信托产品，抗通胀的利器；套利投资，看清底牌下注；高端理财，风险收益双高；剑走偏锋，另类投资方向。

　　适合人群

　　本书结构清晰、语言简洁、案例丰富，适合所有对投资理财感兴趣的读者，如工薪阶层、白领阶层、企业高管、私营老板、家庭用户、女性及老年读者，也适合从事创业、房产、股票、基金、外汇、保险、债券、黄金、收藏、信托、酒业、艺术、檀木等投资业务的人士阅读。

　　作者分工

　　本书由龙飞策划，海财编著，参与编写的人员还有谭贤、罗磊、苏高、孙超、罗林、刘嫔、曾杰、刘芳、、曹静婷、李龙禹、周旭阳、袁淑敏、谭俊杰、徐茜、杨端阳、谭中阳等人。由于作者知识水平有限，书中难免有错误和疏漏之处，广大读者、，联系邮箱：licaijulebu@foxmail.com。

　　编 者

　　 文摘

　　第1章

　　火爆产品，玩转互联网金融

　　随着互联网的高速发展以及传统理财产品的逐渐没落，互联网理财产品开始登上投资舞台，并逐渐占据重要地位。作为一种新型理财方式，互联网理财既具有强大的生命力，同时也暗藏着风险。

　　了解互联网金融

　　互联网理财产品

　　余额宝玩转攻略

　　互联网理财风险

　　1.1 了解互联网金融

　　互联网金融是指依托支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。根据互联网金融的基本功能，可以将其划分为七大模式，如图1.1所示。

　　图1.1 互联网金融七大模式

　　1.1.1 xxx投资

　　xxx是指非真实的货币，它只存在于互联网上。xxx可分为三大类。

　　(1) xxx类是大家熟悉的游戏币。在单机游戏时代，主角靠敌人、进赌馆赢钱等方式积累游戏币，用这些购买草药和装备，但只能在自己的游戏机里使用。那时，玩家之间没有“市场”。自从互联网建立起门户和社区、实现游戏联网以来，xxx便有了“金融市场”，玩家之间可以交易游戏币。

　　(2) 第二类是门户网站或者即时通信工具服务商发行的专用货币，用于购买本网站内的服务。使用最广泛的当属腾讯公司的Q 币，可用来购买会员资格、QQ秀等增值服务，如图1.2所示。

　　(3) 第三类是互联网上的xxx，如比特币(BTC)、莱特货币(LTC)等。比特币是一种由开源的P2P软件产生的电子货币，也有人将比特币意译为“比特金”，它是一种网络xxx，主要用于互联网金融投资，也可以作为新式货币直接在生活中使用，如图1.3所示。

　　图1.2 腾讯Q币

　　图1.3 比特币

　　xxx作为电子商务的产物，开始扮演越来越重要的角色，而且，越来越和现实世界交汇。然而，在xxx日益长大的同时，相关法规却相对滞后，埋下了不少隐患。

　　1. 欺诈行为

　　网上xxx的私下交易已经在一定程度上实现了xxx与人民币之间的双向流通。这些交易者的活动表现为低价收购各种xxx、虚拟产品，然后再高价卖出，依靠这种价格差赢取利润。随着这种交易的增多，甚至出现了虚拟造币厂。xxx除了主营公司提供之外，还有一些专门从事“虚拟造币”的人，以专业玩游戏等方式获取xxx，再转卖给其他玩家。

　　2. 冲击体系

　　现代金融体系中，货币的发行方一般是央行，央行负责对货币运行进行管理和监督。而作为网络上用来替代现实货币流通的等价交换品，网络xxx实质上同现实货币已经没有区别。不同的是，发行方不再是央行，而是各家网络公司，这样很有可能会对传统金融体系或是经济运行形成性冲击。

　　3. 网络问题

　　xxx的购买方式除了直接用现金以外，还提供手机短信、网络转账和固定电话充值等多种方式。这些购买方式在为用户提供方便的同时，也有不小的风险。比如电话充值和未成年人购买等问题。

　　1.1.2 第三方支付

　　第三方支付是指具备一定信誉保障的机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。随着行业的发展，目前的第三方支付平台不但可以完成各项支付功能，还提供多种生活服务，如手机充值、水电缴费、信用卡还贷等，如图1.4所示为第三方支付类型划分。

　　图1.4 第三方支付类型划分

　　多数业内人士认为，第三方支付实际上是互联网金融创新的主链条，在每一个节点上都有可能会产生新的互联网金融模式，如支付宝的“余额宝”功能，让支付软件成了“会挣钱的钱包”，如图1.5所示为常见的第三方支付平台。

　　图1.5 第三方支付平台

　　第三方支付不仅可以进行理财和资金托管，其作为支付通道带来的直接的数据流和信息流，还将是云计算、大数据挖掘的“宝藏”。投资管理、保理、融资租赁将是未来许多第三方支付平台的业务布局，如易宝支付的支付业务已经渗透到航空、保险、旅游等行业。

　　作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有200多家企业获得了支付业务许可证。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付等。

　　1.1.3 平台网站

　　平台网站多数是指互联网金融门户，如融360、格上理财、平安陆金所，它们本身不参与交易和资金往来，而是扮演信息中介的角色。各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过xxx用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。

　　除了金融门户网站以外，还有许多其他类型的平台具有互联网金融属性，如网购平台、社交平台等。

　　1.1.4 众筹集资

　　众筹集资是指项目发起人利用互联网和社交网络的特性，向展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集资金的模式。目前，众筹集资有以下两大模式。

　　1. 非股权模式

　　非股权模式的众筹项目，以实物、服务或者内容等作为回报，并不涉及资金或股权，这种模式的权益划分简单清晰。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩，较为著名的有点名时间、众筹网等。非股权模式众筹有以下两种众筹形式。

　　(1) 募捐制众筹。在募捐制众筹的形式下，用户通过众筹平台支持某个产品或服务，支持者对某个项目的“出资支持行为”则表现出更多的“重在参与”的属性。换言之，募捐制众筹的支持者几乎不会在乎自己的出资最终能得到多少回报，他们的出资行为带有更多的捐赠和帮助的公益性质。

　　(2) 励制众筹。励制众筹平台看上去与团购网站十分相似，具有预购性质。通常，根据项目的不同性质，项目发起者会在项目成功后的几天甚至几十天内兑现事先所承诺的回报。这种模式一方面能够使消费者的消费资金前移，提高生产资金筹备和销售等环节的效率，生产出原来可能无法实现的新产品；另一方面，通过众筹可以获得潜在消费者对于预期产品的市场反馈，从而满足用户更加细化和个性化的需求，有效规避盲目生产所带来的风险和资源浪费。

　　2. 股权模式

　　股权模式众筹可以认为交易所上市的股票。目前，根据我国特定的法律法规和政策，股权模式众筹在我国为凭证式、会籍式、式三大类表现形式。

　　(1) 凭证式众筹一般都是通过熟人介绍加入众筹项目，投资者不成为股东。

　　(2) 会籍式众筹的投资者成为被投资企业的股东。

　　(3) 式众筹有明确的财务回报要求。

　　1.1.5 互联网借贷

　　互联网借贷是指利用网络进行xxx或借出资金，资金的借出者多为互联网上的其他用户，借贷平台网站将这些资金汇聚起来借给需要资金的用户，资金借出者可获得利息作为“投资收益”。

　　目前，国内市场最火的借贷方式当属P2P与P2C网络信贷，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介。P2P即点对点的借贷模式，而P2C则是企业向个人进行借贷，其本质都是一种民间借贷方式，借贷平台网站从中收取一定的佣金，其代表有人人贷、拍拍贷、宜信等。

　　网络小额信贷也是比较有人气的项目，互联网企业将电子商务平台上的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额xxx。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京 东商城供应链金融。

　　1.1.6 互联网保险

　　互联网保险也就是通过互联网购买保险、进行理赔，而不需要通过保险公司业务人员。

　　事实上，早在十多年前就有保险公司进行网络销售，但在2013年之前，都处于“新渠道探索”阶段。其原因还是互联网本身并未普及，而购险人群多为30岁以上的人士，甚至有不少人认为“上网”就等于玩游戏。

　　直到马云的阿里巴巴集团、马化腾的腾讯集团与马明哲的平安集团联合推出众安在线后，普通消费者才开始接受网络购物险，一些老牌保险公司也纷纷把宣传主力投入互联网市场。总的来说，保险公司在拓展互联网渠道方面有以下两种模式。

　　(1) 自建渠道。保险公司成立网上商城，或设立电商子公司。但自建渠道与险企知名度有关，如果本身影响力有限，加上很多消费者对保险仍然存在认识误区，用户很难主动点击，这使得保险公司难以像淘 宝这种纯线上电商一样重视互联网平台建设，让产品与渠道相适应。

　　(2) 借助现有互联网平台。鉴于保险产品的特殊性，并非所有保险产品都适合在互联网销售，因此，借力现有互联网平台也在险企战略中难成气候。其实当前网上销售的产品多为理财型保险，而且以短期产品为主，“快速获利”特征明显。

　　不管发展历程多么艰辛，保险业互联网金融的选择，既是网络时代的大势所趋，也是一种不得已的渠道变革。互联网平台的巨大流量对保险销售的带动，是自建网络很难达到的。相较于第三方合作，自建网站短期投入高，但随着续保占比提高，成本摊薄，优势会凸显。不管采用哪种模式，其业务占比应该保持合理，如果网销发展过快，公司各渠道之间的协调就会成为问题。

　　1.1.7 传统金融转网络化

　　传统金融转网络化是指对于股票、基金、外汇等传统金融项目，目前投资者通过互联网即可完成开户、入金、交易以及出金等流程。

　　以股票市场的投资者为例，早期股市进行买卖交易时，都需要去证券公司进行委托下单。但现在，大多数投资者都是在家炒股，通过交易软件不但可以完成股票的买卖，还可以对各种技术指标进行分析。无数人围着一块大屏幕看股价的滚动信息，一些投资者相互讨论股票的好坏，这样的画面是难以出现了。

　　1.2 互联网理财产品

　　随着互联网金融的发展，大量的网络理财产品不断涌现，随着“各种宝”等理财产品的火热推出，互联网销售理财产品接连掀起“抢钱”活动，下面就对常见的互联网理财产品进行简单的介绍。

　　1.2.1 余额宝

　　余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，发行于2013年6月13日。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝一样方便，如图1.6所示。

　　目前，余额宝稳居我国国内互联网理财产品之首，一经问世，余额宝便凭借强大的功能以及稳定的收益，迅速占领市场。2013年6月30日，即余额宝面世的18天之后，其规模便达到了66亿元。在接下来的8个多月里，其资金规模已经达到了5200亿元，成了国内xxx大互联网理财基金。

　　余额宝基金规模增幅xxx的时期为2014年1月10日至2014年2月6日，前后共27日，资金规模增长1400亿元，平均每日增长51.85亿元。截至2014年2月26日，余额宝用户达到8100万，规模达到5000亿元。在这股爆炸式增长的推动下，余额宝一跃成为全球xxx的货币基金之一。

　　图1.6 余额宝

　　1. 产品特点

　　用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

　　2. 收益计算

　　余额宝收益的计算公式为：当日收益=(余额宝已确认份额的资金/10 000)×每万份收益。假设您已确认份额的资金为9000元，当天的每万份收益为1.25元，代入计算公式，当日的收益为1.13元。目前，余额宝的七日年化收益率为4.1660%(时间截至2014年8月3日)，此收益率稳稳地高于银行储蓄，收益较高。如图1.7所示为笔者余额宝的收益图。

　　图1.7 余额宝收益

　　3. 产品风险

　　(1) 货币市场风险。货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好，货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

　　(2) 与银行竞争风险。支付宝推出余额宝实际上是为了提升用户的黏度，把用户闲散的活期存款吸引到支付宝中的余额宝，方便用户在淘 宝购物，这在一定程度上会危及银行的利益。

　　(3) 纠纷风险。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦余额宝用户因收益发生争执，法律纠纷很难避免，由此引发的影响很难估计。

　　1.2.2 现金宝

　　网易现金宝是网易理财平台通过合作方提供的一款具有较高收益且随取随用的基金产品。其本质上还是货币市场基金，是汇添富基金管理股份有限公司旗下的公募基金，成立于2013年9月12日，如图1.8所示。

　　图1.8 现金宝

　　1. 产品特点

　　(1) 收益远超活期。7日年化收益率是5.xxx时间截至2014年4月13日，超活期存款的16倍。

　　(2) 资金随用随取。7×24小时随时提取，当日到账(T+0)，随用随取。

　　(3) 交易有保障。资金只能提取到购买人的银行卡中，安全无风险。

　　2. 收益计算

　　现金宝支持1分钱起购，收益会在转入的对应工作日进行确认，当日的收益会在下一个工作日公布并发放，如图1.9所示为笔者购买的网易现金宝的收益情况。

　　图1.9 现金宝收益

　　1.2.3 理财通

　　腾讯微信理财通，是一款货币基金产品，合作伙伴包括华夏、易方达、广发和汇添富4家基金公司。该产品于2014年1月15日上线，7日年化收益率一度高达6.4350%，相当于活期存款的16倍以上。

　　随着理财通产品的推出，互联网金融行业人士认为，基于微信庞大的用户数、高频次打开率，微信理财通将是未来最有潜力对抗余额宝的产品。

　　1. 产品特点

　　相比支付宝余额宝，微信理财通xxx的优势在于广阔的用户覆盖面。对于不少人来说，手机当中打开频率最高的一款APP应用就是微信。有强劲的用户覆盖度，再加上支付经验的不断优化，微信理财通就很有可能获得余额宝的规模效应。

　　此外，腾讯一直致力于打造微信移动平台上的O2O市场，微信支付被赋予了不少线下支付场景，包括打车、吃饭、看电影等，若腾讯能成功攻下移动平台上的O2O市场，则会进一步推户将资金注入微信平台，以及微信理财通。

　　2. 收益计算

　　微信理财通存入的资金第二个工作日才开始计算收益，节假日顺延。理财通收益计算公式为：每日收益=(理财通账户资金/10 000)×基金公司公布的每万份收益。

　　例如，假设微信理财通的7日年化收益率为6.4690%，若存入本金为10 000元，就表示一年的收益大约为10 000×6.469%=646.9(元)，而每日的收益率就是10 000× 6.469%/365=1.77(元)。如图1.10所示为笔者购买理财通产品的收益情况。

　　图1.10 理财通收益

　　1.2.4 百度百发

　　2013年10月28日，“百度金融中心——理财”平台正式上线，致力于与各金融机构共同定制具有高吸引力的金融产品。“百发”是百度金融中心推出的首项理财计划，本着助百姓发财的目标，降低广大用户从传统金融向互联网金融迁移的门槛，如图1.11所示。据统计，在百度百发推出的当天下午，销售便已超过10亿元，参与购买用户超过12万。

　　图1.11 百度百发

　　1. 产品特点

　　百度百发由中国投资有限公司全程，最低投资门槛仅为1元；售后支持快速赎回，即时xxx，方便用户资金的流入流出，同时最高年化收益率高达8%。其特点体现在以下几点。

　　(1) 最低投资门槛1元。

　　(2) 限量发行。

　　(3) 售后支持快速赎回，即时xxx。

　　(4) 百度金融中心与华夏基金合作。

　　(5) 由中国投资公司。

　　2. 收益计算

　　百度百发的利润是按七日年化收益率计算的，算法基本同余额宝，根据本金，以每万份基金单位收益在一年中七日收益为基准，当七日收益创造一定收益时，积累到本金里，下一个七日再以新的本金积累赚收益。虽说百度百发的收益率不会达到其标榜的8%，但其收益率还是远远高于同类理财产品的。如图1.12所示为笔者购买的百度理财的收益情况。

　　图1.12 百度理财收益

　　1.2.5 活期宝

　　活期宝，原名天天现金宝，是天天基金网推出的一款针对优选货币基金的理财工具。充值活期宝(即购买优选货币基金)，收益最高可达活期存款10余倍，远超过一年定存，并可享受7×24小时快速取现、实时到账的服务。

　　1. 产品特点

　　对比其他理财产品，活期宝具有以下几大特点。

　　(1) 随时取现，实时到账。支持7×24小时随时取现，快速取现实时到账。

　　(2) 收益秒杀活期存款。享受货币基金收益，轻松获取11～23倍活期存款利率，甚至超过1年期定存利率。

　　(3) 精选货币基金。精心筛选货币基金产品，提供优化的投资回报。

　　2. 收益计算

　　T日(工作日)的充值申请受理后，T+1个工作日确认即可享受活期宝收益。其中T日是指式基金销售机构在时间受理投资者申购、转换、赎回或其他业务申请的工作日。

　　1.2.6 零钱宝

　　零钱宝是第三方支付平台苏宁易付宝为个人用户打造的现金理财产品，用户存放在零钱宝中的资金不仅能够得到较高收益，还能随时消费和快速转出，方便灵活且不收取任何手续费，如图1.13所示。

　　图1.13 苏宁零钱宝

　　零钱宝理财产品是将合作基金公司的基金直销系统内置到易付宝中，易付宝和基金公司通过系统的对接为用户完成基金开户、基金购买等一站式金融理财服务。

　　1. 产品特点

　　(1) 操作简单，使用灵活。零钱宝内资金可随用随取，既可用于网上购物、充值缴费、转账和信用卡还款等，也可以转到易付宝账户或银行卡。

　　(2) 全程监管，安全保障。由银行对零钱宝资金实行全程监管，确保资金安全；易付宝提供全方位的安全保障体系，加倍。

　　(3) 创新优势，更多选择。精选国内实力顶尖的基金公司，资产管理能力更强，多只货币基金可选择，打破同类产品选择单一的缺点，充分保障用户权益。

　　2. 收益计算

　　零钱宝每天的收益计算公式为：当日收益=(零钱宝确认资金/10 000)×每万份收益。假设您的已确认资金为10 000元，当天的每万份收益为1.45元，代入计算公式，您当日的收益为1.45元。

　　1.3 余额宝玩转攻略

　　在了解了常见的互联网理财产品后，下面笔者以“余额宝”的实战操作为例，对如何注册账户、转入与转出资金进行详细介绍，供投资者参考。互联网理财产品多种多样，投资者必须擦亮眼睛，选择适合自己的产品。

　　1.3.1 账户注册

　　支付宝的账户注册非常方便，可以在电脑或手机客户端进行注册，用户可以根据自身情况自行选择注册方式。

　　1. 电脑注册

　　(1) 打开支付宝网页，注册一个支付宝，填好相关资料，用户就可以很快地拥有一个支付宝账户。

　　(2) 拥有支付宝账户后，就会自动生成一个余额宝账户。支付宝的余额账户有两个：一个是支付宝账户余额，另一个是余额宝。这两个账户之间可以随时相互免费转账。单击余额宝中的“管理”链接，即可进入余额宝界面，如图1.14所示。

　　图1.14 进入余额表界面

　　2. 手机注册

　　(1) 打开软件后，点击“注册”按钮，如图1.15所示。

　　(2) 该方式以用户的手机号码直接注册，用户查看《支付宝用户注册协议》后点击“发短信注册”按钮即可，如图1.16。

　　图1.15 点击“注册”按钮

　　图1.16 点击“发短信注册”按钮

　　(3) 软件会自行编辑短信注册码，用户点击“发送”按钮即可，如图1.17所示。

　　(4) 发送短信后，用户填写自己的支付宝登录密码并点击“确定”按钮即可，如图1.18所示。

　　图1.17 点击“发送”按钮

　　图1.18 点击“确定”按钮

　　(5) 进入“设置手势密码”界面，手势密码应绘制两次，如图1.19所示。

　　(6) 以上操作完成后，软件会直接登录到用户界面，如图1.20所示。然后点击“我的资产”按钮，进入“我的资产”界面。

　　图1.19 设置手势密码

　　图1.20 用户界面

　　(7) 点击“添加银行卡”按钮，如图1.21所示。

　　(8) 输入需要绑定的银行卡卡号并点击“下一步”按钮，如图1.22所示。

　　图1.21 点击“添加银行卡”按钮

　　图1.22 点击“下一步”按钮

　　(9) 输入该银行卡绑定的手机号码并点击“下一步”按钮，如图1.23所示。

　　(10) 填写手机收到的短信验证码并点击“下一步”按钮，如图1.24所示。

　　图1.23 点击“下一步”按钮

　　图1.24 点击“下一步”按钮

　　(11) 系统处理完成后，显示“快捷支付开通成功”，如图1.25所示。

　　(12) 用户可以在“我的银行卡”界面中查看已绑定的银行卡，如图1.26所示。

　　图1.25 开通快捷支付

　　图1.26 查看银行卡

　　1.3.2 转入资金

　　用户注册好账户并绑定银行卡后，即可将银行卡内的资金直接转入余额宝中，开始理财投资。与账户注册一样，用户也可以通过电脑与手机两种方式转入资金。

　　1. 电脑转入资金

　　(1) 用户登录后，在支付宝主页面单击“转入”按钮，如图1.27所示。

　　图1.27 单击“转入”按钮

　　(2) 选择转入方式并填入转入金额后，单击“下一步”按钮，如图1.28所示。

　　图1.28 选择转入方式并填入转入金额

　　(3) 选择需要转入资金的银行卡后，单击“下一步”按钮，如图1.29所示。

　　(4) 输入支付宝支付密码、短信校验码后，单击“确认付款”按钮即可完成资金的转入，如图1.30所示。

　　图1.29 单击“下一步”按钮

　　图1.30 单击“确认付款”按钮

　　2. 手机转入资金

　　用户可以通过支付宝的手机客户端，随时随地将资金转入余额宝中，具体转入流程如下。

　　(1) 进入支付宝主界面后，点击“我的资产”按钮，如图1.31所示。

　　(2) 点击“余额宝”按钮，如图1.32所示。

　　图1.31 点击“我的资产”按钮

　　图1.32 点击“余额宝”按钮

　　(3) 进入余额宝后点击“转入”按钮，如图1.33所示。

　　(4) 输入转入的金额并点击“确认转入”按钮，如图1.34所示。

　　图1.33 点击“转入”按钮

　　图1.34 点击“确认转入”按钮

　　(5) 输入支付宝支付密码后点击“确认付款”按钮，如图1.35所示。

　　(6) 显示结果详情，并提示用户受益生效的时间，如图1.36所示。

　　图1.35 点击“确认付款”按钮

　　图1.36 显示转账结果

　　1.3.3 转出资金

　　余额宝内的资金可以随时转出，用户只需要一台可以上网的电脑或是手机，即可完成资金转出的操作。

　　1. 使用电脑转出资金

　　余额宝内的资金可以随时转出，用户只需要一台可以上网的电脑，即可完成资金转出的操作，其方法具体如下。

　　(1) 在支付宝主页面点击“转出”按钮，如图1.37所示。

　　图1.37 点击“转出”按钮

　　(2) 选择“转出至银行卡”并填写相关信息后，即可将资金直接转至自己的银行卡内，如图1.38所示。

　　(3) 用户也可以将余额宝内的资金转入支付宝中，选择“转出至账户余额”即可，如图1.39所示。

　　图1.38 转出资金至银行卡

　　图1.39 转出资金至支付宝

　　(4) 转出完成后，系统会提示资金转出进度，如图1.40所示。

　　图1.40 资金转出进度

　　2. 使用手机转出资金

　　一般来说，使用电脑转出资金会在第二天24：00之前到账，而使用手机转出资金一般只需要2个小时即可到账，其具体方式如下。

　　(1) 进入余额宝主界面，点击“转出”按钮，如图1.41所示。

　　(2) 选择将资金转出至银行卡或支付宝，若用户的支付宝绑定多张银行卡，还可点击银行卡进行选择，如图1.42所示。

　　图1.41 点击“转出”按钮

　　图1.42 选择转出到银行卡

　　(3) 选择银行卡后点击“完成”按钮，如图1.43所示。

　　(4) 输入转出的金额后点击“立即转出”按钮，如图1.44所示。

　　图1.43 点击“完成”按钮

　　图1.44 点击“立即转出”按钮

　　(5) 输入支付宝支付密码后点击“确认转出”按钮，如图1.45所示。

　　(6) 显示结果详情，并提示用户当天转出资金的次数，如图1.46所示。

　　图1.45 点击“确认转出”按钮

　　图1.46 显示结果详情

　　1.4 互联网理财风险

　　“理财有风险，投资需谨慎”，这句话同样适用于备受追捧、销售火热的互联网理财产品。那么，互联网投资理财主要存在哪些风险呢？

　　1.4.1 风险提示不足

　　互联网理财产品往往风险提示不足。在铺天盖地的宣传中，互联网企业对风险提示严重不足，片面强调安全性和收益率，诸如“有保底”“大品牌保障”等词语屡见不鲜。货币基金虽然风险较小，但货币市场利率波动仍然会影响收益率。同时，很多互联网理财产品普遍采取的“T+0”模式，也存在集中赎回带来的流动性风险。

　　1.4.2 市场监管不力

　　互联网理财市场存在违规促销、无序竞争的风险。一些互联网企业为了吸引眼球，甚至不惜自掏腰包发“补贴”。但《证券投资基金销售管理办法》中明确，基金销售机构从事基金销售活动，不得有“采取抽、回扣或者送实物、保险、基金份额等方式销售基金”等行为。

　　另外，一些货币基金的收益率仅仅代表历史业绩，投资者需明白，货币基金的收益与货币市场利率走势是息息相关的，是有波动性的，因此不能简单地以历史业绩为xxx标准。

　　1.4.3 安全问题严峻

　　多数互联网理财产品均宣传由保险公司全额承保，但是，投资者仍要注意账户安全问题，因账户丢失导致资金损失而未得到赔付的报道屡见不鲜。对于大额资金的投入，投资者仍需谨慎。在选择时可以多考虑汇富宝这样的采用第三方资金账户托管模式的平台。